Cuando hablamos de pensiones en México, hay dos leyes que determinan cómo se calculará tu retiro: la Ley 73 y la Ley 97 del IMSS. Entender bajo cuál estás cotizando no es solo un tema técnico: puede significar la diferencia entre una pensión mensual garantizada o un ahorro individual que quizá no sea suficiente.
En este artículo voy a explicarte qué es la Ley 97, cómo funciona, a quién aplica y por qué es tan importante que, si estás cotizando en el IMSS, conozcas tus derechos, tus opciones y también las estrategias que puedes aplicar para mejorar tu futuro.
¿Qué es la Ley 97 del IMSS?
La Ley 97 del Seguro Social es la legislación que regula el sistema de pensiones para todos los trabajadores que comenzaron a cotizar en el IMSS a partir del 1° de julio de 1997. Esta ley cambió por completo el modelo anterior (Ley 73), pasando de un esquema de pensión calculada por el gobierno, a uno basado en una cuenta individual de ahorro.
En otras palabras, si estás bajo la Ley 97, tu pensión no depende del promedio de tu salario ni del número de semanas cotizadas como ocurría antes. Ahora depende del dinero que hayas acumulado en tu AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro), que se forma con las aportaciones que hacen tu patrón, tú mismo y el gobierno.
Este modelo es más transparente, pero también más riesgoso para el trabajador, ya que el monto que recibirás al jubilarte dependerá de qué tanto hayas aportado, cómo haya crecido tu dinero en el tiempo y si tomaste decisiones informadas durante tu vida laboral.
Para seguir leyendo: Errores más comunes al inscribirse a la Modalidad 40 y cómo evitarlos
¿Cómo se calcula la pensión bajo la Ley 97?
A diferencia del modelo anterior, en la Ley 97 no hay una fórmula única para calcular cuánto recibirás. Todo depende del saldo de tu cuenta individual en el momento en que cumplas la edad de retiro. Este saldo incluye las aportaciones obligatorias, voluntarias (si las hiciste) y los rendimientos generados por tu AFORE.
Cuando llega el momento de la jubilación, tienes dos caminos principales: puedes contratar una renta vitalicia con una aseguradora (una pensión mensual de por vida), o bien optar por un retiro programado con tu AFORE, donde el dinero se va distribuyendo mensualmente hasta que se acabe.
El problema es que en muchos casos, ese monto acumulado no alcanza para una pensión suficiente. De hecho, una de las críticas más fuertes al sistema de la Ley 97 es que, incluso cotizando durante 25 o 30 años, los trabajadores pueden llegar a la vejez con un fondo muy limitado si no complementaron sus aportaciones o si empezaron tarde.
¿Quién está bajo ESTA ley?
Todas las personas que comenzaron a cotizar en el IMSS a partir del 1° de julio de 1997 están automáticamente sujetas a la Ley 97. Si comenzaste a trabajar antes de esa fecha, es probable que estés bajo la Ley 73, que ofrece otras condiciones.
Sin embargo, también hay trabajadores que comenzaron a cotizar antes de esa fecha, pero luego dejaron de trabajar por años y al regresar al IMSS fueron canalizados a la Ley 97, especialmente si no conservaron derechos.
Es muy importante revisar en qué régimen estás para saber qué opciones tienes. Hay personas que creen estar bajo un esquema, pero al revisar su historial se dan cuenta de que su situación es distinta. Y eso puede cambiar totalmente la forma en que deben planear su retiro.
¿Qué puedo hacer si estoy bajo la Ley 97?
Lo primero es informarte y planear con tiempo. Si estás bajo la Ley 97 y todavía te falta para la jubilación, estás a tiempo de tomar decisiones que mejoren tu pensión. Puedes hacer aportaciones voluntarias, cambiarte a una AFORE que dé mejores rendimientos, y si calificas, podrías considerar herramientas como la Modalidad 40 para elevar tu salario base; sin embargo, en casi todos los casos, la Ley 97 no aplica para la modalidad 40, esta es exclusiva para la Ley 73.
También puedes revisar si tienes derecho a la pensión mínima garantizada, que es un monto que el gobierno entrega si tu saldo no alcanza para una pensión formal. Sin embargo, esta pensión es baja (alrededor de $4,500 pesos mensuales en 2025), y no sustituye una buena planeación financiera.
Lo importante es no dejarlo para después. Mientras más pronto empieces a revisar tu situación, más herramientas puedes usar a tu favor. Un error muy común es creer que con tener AFORE ya está todo resuelto, cuando en realidad la calidad de tu pensión dependerá de las decisiones que tomes desde hoy.
Escríbeme y con gusto revisamos tu situación. Si estás bajo la Ley 97 del IMSS, puedo ayudarte a entender tu cuenta, tus opciones y las estrategias disponibles para fortalecer tu pensión. No tienes que hacerlo solo. Juntos podemos diseñar un plan claro, aterrizado a tu realidad y enfocado en que vivas tu retiro con tranquilidad y seguridad.
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